4s店贷款套路多，了解里面的套路才能避坑

一、4S店常见贷款套路解析

1. “免息”幌子下的高额手续费
2. 宣称贷款免息，但收取贷款额3%-5%的“金融服务费”或手续费，如贷10万元需额外支付3000-5000元，实际成本高于普通贷款。
3. 部分商家甚至将手续费包装为“抵押费”“GPS安装费”等名目收取溢价费用。
4. 捆绑销售强制消费
5. 要求贷款客户必须在店内购买高额保险（比市场价贵40%以上）、加装高价装饰（如200元脚垫卖2000元）或延保服务。
6. 若拒绝捆绑，则声称“无法享受免息优惠”，以此施压用户妥协。
7. 暗涨车价抵消利息损失
8. 贷款购车时，裸车价可能比全款购车高1-2万元，表面上免息，实际通过差价弥补利息成本。
9. 举例：全款购车优惠3万元，贷款仅优惠2万元，差价1万元相当于隐性利息。
10. 利息陷阱与还款限制
11. 部分“分期5年可提前2年还”方案，前期利息占比高，提前还款仍需支付违约金或已分摊大部分利息。
12. 宣传“零首付”但拉长还款周期至5年，总利息可能超过车价。
13. 置换补贴欺诈
14. 将厂家提供的5000-10000元置换补贴谎称“已抵扣利息”，实则私吞差价。

二、防坑实战技巧

（一）谈判阶段

1. 坚持“裸车价+购置税+交强险”底线
2. 直接质问：“金融服务费是否开发票？开票类目是什么？”（若为“金融服务费”可投诉至市场监管部门）。
3. 拒绝捆绑消费，明确表示“加装/保险需自愿选择”。
4. 置换补贴独立核算
5. 要求单独列出置换补贴金额，确保不与贷款优惠混用。
6. 制造竞争压力
7. 向销售透露“其他4S店承诺不收手续费”，倒逼其让步。

（二）合同签订注意事项

1. 明确贷款总成本公式
2. 总成本 =（贷款金额 + 总利息 + 手续费）- 车价优惠
3. 要求销售同时提供全款和贷款购车的总支出明细，差价超过5000元建议全款。
4. 锁定利率与还款方式
5. 优先选择等额本金还款，避免等额本息前期利息过高的问题。
6. 年利率超过5%需重新谈判或放弃。
7. 细化违约条款
8. 提前还款违约金不得超过剩余本金的1%，且需写入合同。

（三）事后维权手段

1. 录音取证 对销售承诺的“免息”“无捆绑”等关键内容全程录音，留作纠纷证据。
2. 多渠道投诉 遭遇强制消费可拨打12315投诉，或通过车企400电话举报违规经销商。

三、决策建议

核心原则：所有承诺必须写入合同，拒绝口头协议。购车前用贷款计算器核算真实年化利率（IRR），警惕“免息”包装下的综合成本陷阱。