车险出险后保费翻倍，小刮蹭别急着报，三年多掏五千谁买单？

前几天我表哥开车蹭了马路牙子，修车花了八百块。他纠结要不要找保险公司理赔，因为听说出险会影响保费。这事让我想起去年朋友撞了别人的车，全责理赔后第二年保费涨了两千，现在想想真没必要。其实车险的出险和保费关系挺复杂的，但说白了就是修车花的钱和未来多交的保费比哪个划算。

车险分交强险和商业险，交强险是国家强制买的，商业险可以自己选。交强险赔钱有个特点：要是撞了人或者人受伤了，第二年保费涨30%；但只是车自己坏了，比如扎了胎或者剐蹭，交强险保费不涨。商业险就不同了，要是出险次数多了，保费会越涨越高。

比如一辆车商业险一年五千，要是连续三年没出险，保费能降到三千。但要是中间有一次全责事故，第二年保费直接回到五千，要是出过两次，保费可能涨到六千二。这钱都是白花的，因为修车的钱可能还没涨的保费多。

我认识一个开五六年车的朋友，一直没出过险，现在商业险才两千八。他说有次倒车把后视镜掰了，自己花两百修了，就没去报保险。他说攒着不出险折扣，五年能省好几万。但要是修车费特别高，比如一万块，那肯定得报，不然自己掏太亏。

保险公司有个系数叫NCD，这东西越不出险越低。连续一年不出险，保费打八五折；两年七折；三年六折。要是出过事故，系数立马回到1，折扣全没了。有些人觉得修车麻烦，小事也报保险，结果保费越交越贵，其实挺不划算。

比如八百块的剐蹭，要是全责出险，第二年保费可能多交七百多。要是三年都不出险，这次出险会让后面三年保费都变贵，总共多花三四千。那八百块的维修费，最后要多掏三千多，这买卖明显不划算。

不过要是对方全责，或者撞了人，这时候必须报保险。另外交强险可以赔两千元以内的车损，比如自己车被石头砸了，或者剐蹭了没人的地方，用交强险赔，商业险的折扣就不受影响。

我表哥那次八百块的维修费，其实自己出更合适。要是用商业险理赔，第二年保费涨七百多，加上后面两年的影响，总共得多掏一千多。但要是修车费超过四千，那报保险反而划算，因为省下的钱比涨的保费多。

有些车主觉得修车麻烦，总想找保险公司解决，结果保费越交越高。还有人觉得小刮蹭不报保险，修车店会多收费，但其实网上找配件自己换，或者去小修理厂，价格比保险公司定损还低。

我同事去年被追尾，对方全责，她没自己垫钱，让对方保险公司直接赔，这样自己商业险没出险记录，折扣没变。要是自己先垫钱再找对方要钱，可能拖很久，但能保住自己的保费折扣。

总之，修车要不要报保险得算清楚：修车费和未来三年多交的保费比，哪个便宜选哪个。两千元以下的小事故，自己修或者用交强险赔，保住商业险折扣更重要。要是修车费特别高，或者对方不认账，那就必须走保险流程。

现在买车的人越来越多，但很多人不懂这些规则。有些4S店或保险公司的人为了多赚钱，可能劝你报小事故，其实是在坑你。记住，不出险才是省钱的根本，别为了省点小钱，把自己坑进更高的保费里。