交强险改革：不只是赔付，更是交通安全保障网

近年来，机动车交通事故责任强制保险（交强险）制度在我国发挥了重要作用，不仅为驾驶人提供了统一的最低责任保障，还避免了因责任人无力赔偿而引发的社会矛盾。近日，国家金融监督管理总局的数据显示，截至2024年底，全国共有3.72亿辆机动车投保交强险，同比增长4.2%；全年实现保费收入2710.6亿元，赔付支出2262.8亿元，风险保障金额高达74.3万亿元。

交强险的功能已超越“赔付”本身。例如，中国人寿财险公司在山西等地积极参与道路交通事故社会救助基金运作，为事故伤者垫付抢救费用。在一起严重交通事故中，当地分公司通过救助基金及时支付抢救费用，为伤者赢得了宝贵的治疗时间。这类案例凸显了交强险在社会治理与民生保障中的独特价值，增强了保险的公共服务功能。

此外，交强险兼具公平性与公益性。中国社会科学院金融研究所研究员、保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为，交强险是保险业参与社会风险管理的重要方式。它通过赔款支付和救助基金运行，确保受害者的抢救和基本医疗，照顾到无责任人事故的受害者；同时，它减少了肇事逃逸现象，使事故处理更加高效，降低社会冲突风险。交强险运行中积累的数据还能为道路交通风险评估、车辆安全状况分析提供重要参考，为公共治理提供科学依据。

当然，制度优势之下也存在需要破解的新课题。由于实行统一费率，高风险驾驶人与低风险驾驶人承担相同保费，难以体现风险定价原则，也削弱了对安全驾驶的激励。为应对这一问题，部分地区和险企已探索将驾驶行为、事故记录、交通违法情况等纳入考量，引入差异化定价机制。通过价格杠杆引导驾驶行为改善，不仅有助于提升制度公平性，也能增强行业的可持续性。

在数字化转型方面，随着车联网、大数据分析等技术的广泛应用，保险公司可更精准识别事故成因，监管部门也能更高效监测风险。例如，通过车辆运行数据实时监控，不少保险公司能够发现高风险驾驶行为，从源头减少事故发生。

总的来说，交强险改革不仅提升了赔付限额，还通过引入差异化定价机制和数字化转型，进一步筑牢了交通安全保障网，为驾驶人和受害者提供了更全面、更公平的保障。