车损险遇冷？42%车主：不是不买，是真不值

我是好好，最近被一组数据惊到：全国近半数车主买车险时，会直接放弃车损险，这个比例高达42%。网上不少人开玩笑说“保险公司要慌了”，但接触过太多车主后我发现，大家不是排斥保险，而是实实在在觉得车损险“不值当”，这笔账怎么算都不划算。

先说说最典型的老车车主群体。身边开了五到八年老车的朋友，几乎清一色不买车损险。道理很简单：车子开了这么久，残值早就跌得厉害，有的车现在二手市场估值也就两三万，但车损险保费一年还要三千多。这就意味着，就算车子真出意外全损，能拿到的赔付也覆盖不了几年的保费总和。而且老车小刮小蹭很常见，车主大多已经佛系，花个几百块自费修了就行，没必要为了这点小事年年交高额保费，最后落个“没出险等于白扔钱”的结果。

再看新车车主的选择，更能说明问题。很多人贷款买车时，4S店会强制要求绑定车损险，这是行业常见操作，但一旦贷款还清，不少人第一时间就去退保。问过几个朋友，他们的想法很实际：平时就上下班通勤，路线固定、车速不快，刮蹭风险本来就低；就算真有小磕碰，现在维修价格透明，走交强险赔付或者自己掏腰包修，花不了多少钱。反而年年交几千块车损险，要是一年没出险，保费就相当于“打水漂”，性价比实在太低。

还有个让车主吐槽不断的点，就是理赔后的连锁反应。不少人有过这样的经历：小事故报案理赔花了500块，结果第二年保费直接上涨600多，里外里还亏了100多。而且理赔流程也不省心，拍照取证、联系定损员、对接维修厂，一套流程走下来耽误不少时间，对于上班族来说，光折腾的功夫成本就不低。这种“理赔亏保费、流程费时间”的体验，让很多车主彻底放弃了车损险。

在我看来，车主放弃车损险，本质是保险产品和用户需求没对上。车损险的核心作用是应对重大事故损失，这一点毋庸置疑，但保费定价和理赔规则确实需要优化。比如老车应该按车辆实际残值来定保费，而不是沿用新车时期的定价逻辑；小事故理赔后，保费上涨幅度也该更合理，不能让车主“越赔越亏”。

其实车主对保险的需求一直都在，只是更看重“花小钱办大事”的性价比。对于新车、豪车或者驾驶经验不足的新手来说，车损险的保障价值很高；但对于老车、老司机而言，在做好风险储备的前提下，选择不买也合情合理。关键是保险公司要读懂车主的真实需求，让车损险真正做到“该保的保到位，该省的省下来”。

你买车险时会考虑车损险吗？如果让你给车损险提优化建议，你觉得哪些调整最有必要？