车险这么买最省心，省钱还足保，老司机经验，车主别错过

买车险最闹心的就是花冤枉钱，要么买一堆没用的险种闲置，要么漏了关键保障遇事赔不上，白白吃大亏。不管是新车车主还是老司机，续险、投保都容易被套路，这份实战攻略把险种筛选、省钱技巧、理赔要点全讲透，接地气还实用，花少钱享足保障，准备交车险的车主收藏好，照着买准没错。

一、必买基础险：底线保障不能省，少买必吃亏

这两类险是上路刚需，没有商量余地，不管新车旧车都得配齐，规避核心风险，性价比拉满，省啥都别省这俩险的钱：

• 交强险：国家强制投保，没它根本没法上牌上路，上路被查还会罚款扣分，属于车主必备的“上路通行证”。核心赔付事故中对方的人员伤亡和财产损失，保额是固定标准，死亡伤残最高赔付18万、医疗费用最高1.8万、财产损失最高2000元，保费按车型划分，家用6座以下车型一年保费950元，价格透明，不管哪家保险公司，交强险保费都统一，必须足额买、按时续，断保可别开车上路。

• 机动车第三者责任险（三者险）：交强险保额根本不够用，三者险就是兜底关键，必买且得选高保额。现在路况复杂，万一不小心撞了人、蹭了豪车，赔偿金额动辄几十万甚至上百万，交强险最多只赔2000元财产损失，剩下的全靠三者险扛，没买或保额低，很可能要自己掏家底赔付，拖垮家庭经济。建议优先选300万保额，预算宽松直接冲500万，两者保费差距不大，300万比200万一年也就多花几十到一百多元，却能多一份大额保障，不管是撞普通车辆还是豪车，都能心里有底，不用慌大额赔偿。

二、附加险按需挑：对症选才划算，不盲目跟风买

附加险种类多，别听销售忽悠全买，也别嫌麻烦漏了刚需款，按车况、用车场景精准筛选，留实用的、删无用的，不花一分冤枉钱：

（一）必选附加险：多数车主适配，少了易留风险

1. 车损险：新车、新手、贵车闭眼买，老车按需权衡。核心赔付自身车辆的各类损失，不管是撞车、日常刮蹭、车辆被砸，还是泡水、自燃，维修费用都能找保险公司报销，不用自己掏大额维修费。新车折旧快、原厂配件贵，维修一次就要几千块，新手开车容易剐蹭，车损险能省不少麻烦；车龄超10年、车辆残值低的老车，维修成本低，若日常通勤路段简单、刮蹭少，可考虑不买，但若常走复杂路段，还是留着更安心。

2. 不计免赔险：和三者险、车损险绑定买，性价比极高，几十块保费就能避大坑。没买不计免赔险的话，事故理赔时保险公司只按比例赔付80%-90%，剩下的费用得自己补；买了之后，只要符合理赔约定，就能全额报销，比如事故需赔付10万，没买不计免赔可能只报8万，买了就能全拿，花小钱补赔付缺口，刚需性拉满，买三者险或车损险时一定要顺带绑定。

（二）按需选附加险：看场景挑，用得上才划算

1. 驾乘人员责任险（座位险）：经常载人、跑长途必买，市区单人通勤可按需选。主要赔付车内司机和乘客的伤亡、医疗费用，比如开车遇事故，车内人员受伤，能报销医药费、误工费，避免自己承担同行人员的医疗开支。预算有限选基础款，每座1-5万保额，一年几百块就能搞定；经常拉家人、朋友，建议选每座10万以上保额，多份保障更安心，也可用车险意外险替代，按需搭配就行，不用重复买。

2. 划痕险：新车、贵车优先买，老车没必要浪费钱。针对车身无碰撞痕迹的划痕理赔，比如停在路边被人刮、小孩调皮划车，车身喷漆维修费用能报销。新车漆面娇贵，补一次漆就要几百到上千元，买划痕险很划算；老车车身本就有旧划痕，维修成本低，再买划痕险纯属浪费，且划痕险有保额上限（2000-2万），新车按车况选合适保额即可，不用追高。

3. 玻璃单独破碎险：经常跑高速、车辆停户外必买，停地下车库可省略。只赔付玻璃单独破损的费用，比如高速上被碎石砸坏挡风玻璃、车窗玻璃被偷，不含车身其他部位损伤，挡风玻璃更换一次就要几千块，买了能全额报销。若平时很少跑高速、车辆长期停地下车库，玻璃破损概率极低，没必要额外花钱买，省下来的钱能加在其他刚需保障上。

4. 涉水险：多雨地区、常走积水路段必买，少雨干燥地区可忽略。核心赔付车辆涉水导致的发动机损坏，重点提醒：车辆涉水后千万别二次打火，一旦二次打火，保险公司会直接拒赔，这点一定要记牢。南方雨季长、雨天积水多，发动机涉水维修要花大额费用，涉水险实用度极高；北方少雨、用车路段干燥，涉水风险低，买了用不上，纯浪费保费。

（三）不建议买的附加险：性价比低，买了纯闲置

1. 自燃损失险：新车直接pass，车龄超6年可按需考虑。新车出厂有严格质量检测，线路、配件都是全新的，自燃概率极低，买自燃损失险纯属多余；老车使用年限久，线路容易老化，自燃风险升高，可根据车况权衡，若老车已做线路检修，风险可控，也没必要买。

2. 盗抢险：单独买完全多余，不用花冤枉钱。2020年车险改革后，盗抢险已并入车损险，买了车损险就自带盗抢保障，且现在监控普及、车辆防盗技术成熟，盗车概率极低，单独买盗抢险纯属浪费，没必要额外增加开支。

3. 精神损害抚慰金责任险：理赔场景极少，性价比低。多数事故赔偿中，精神损害赔偿可通过三者险协商解决，单独买这类险，一年要花不少保费，却很难用到，没必要为小众场景额外花钱，把保费花在刚需险种上更划算。

三、老司机避坑技巧：省保费还顺利理赔，不踩套路

买车险不光要选对险种，还要懂避坑，这些实战技巧能帮你省保费、避理赔纠纷，新手老司机都能用：

（一）保费省钱技巧：花少钱配足保障，不被套路多花钱

1. 续险多对比，不盲目续原险：车险快到期时，别直接续原来的车险，多咨询3-5家保险公司，比如人保、平安、太平洋这类大公司，还有口碑靠谱的地方车险公司，相同保障前提下，不同公司保费差距可能有几百块，优先选口碑好、理赔快的，别只看低价，避免后续理赔扯皮。

2. 利用无赔款优待，越安全越省钱：连续几年没出险，车险保费能打折，连续1年没出险打8.5折，连续2年打7折，连续3年打6折，开车谨慎少出险，长期下来能省不少保费，比买优惠套餐更划算，还能养成安全驾驶习惯。

3. 保额按需选，不盲目追高：除了三者险要选高保额，其他险种按实际需求定保额，比如老车车损险，按车辆残值选保额，没必要选全额保额，保额适配车况，保费能省一笔，还不影响核心保障。

4. 拒绝捆绑消费，只买核心车险：部分保险公司推销车险时，会捆绑意外险、车辆保养套餐，这些附加服务性价比低，大多用不上，按需果断拒绝，只买自己需要的核心车险，避免被套路多花钱。

（二）理赔避坑技巧：顺利拿赔付，不踩拒赔坑

1. 如实告知车况，不隐瞒信息：投保时要如实说明车辆情况，别隐瞒车辆改装、过往事故记录，若刻意隐瞒，理赔时保险公司可能直接拒赔，如实告知才能确保后续顺利理赔，不白费保费。

2. 保留理赔证据，不遗漏关键材料：事故发生后，先拍照留存证据，比如车辆损伤情况、事故现场环境、对方车牌，再及时报警、报保险，维修车辆后保留好维修发票，涉及人员受伤的话，妥善保管医疗单据，证据齐全能加快理赔进度，避免因证据缺失导致理赔受阻。

3. 看清免责条款，避免拒赔：投保前一定要仔细看保险免责内容，比如酒驾、毒驾出事故拒赔、涉水后二次打火拒赔、故意造成事故拒赔，这些免责条款要记牢，别因不知情踩坑，比如酒驾出事故，保险公司会全额拒赔，所有损失只能自己承担，得不偿失。

4. 保额适配车况，不超额、不足额投保：超额投保（保额高于车辆实际价值），理赔时保险公司按车辆实际价值赔付，多交的保费浪费；不足额投保（保额低于车辆实际价值），理赔时按保额比例赔付，会吃亏，按车辆实际价值投保最划算，不浪费也不亏保障。

四、不同车主专属方案：对症搭配，不浪费不缺保

按自身情况选投保方案，精准匹配需求，避免多买闲置、少买缺保障，不同车主直接照抄即可：

• 新手+新车：交强险+300万三者险+车损险+不计免赔险+划痕险+驾乘人员责任险（每座10万）。新手开车经验不足，容易刮蹭，新车维修成本高，这套方案覆盖第三方、自身车辆、车内人员、车身划痕风险，保障全面，开车更安心，不用怕遇事没赔付。

• 老司机+旧车（车龄超10年）：交强险+300万三者险+不计免赔险+驾乘人员责任险（每座5万）。老司机驾驶技术娴熟，出险概率低，旧车残值低、维修成本低，车损险可省略，重点保障第三方和车内人员，性价比拉满，不浪费保费还够保。

• 经常跑高速+多雨地区：交强险+500万三者险+车损险+不计免赔险+玻璃单独破碎险+涉水险。经常跑高速易被碎石砸坏玻璃，多雨地区车辆涉水风险高，500万三者险兜底大额赔偿，配套险种覆盖场景风险，理赔无顾虑，不用怕突发情况花大额开支。

• 预算有限+市区通勤：交强险+300万三者险+不计免赔险。市区通勤路况简单，单人出行多，核心保障第三方风险，满足基础上路需求，保费低还够用，后续预算充足，可再加驾乘人员责任险，补充车内人员保障。

买车险的核心不是买全险，而是“刚需优先、按需搭配”，花小钱配足关键保障，不被套路多花钱，遇事还能顺利理赔，这才是最划算的投保方式。很多车主买车险踩坑，要么被销售忽悠买一堆无用险，要么图便宜漏了核心保障，遇事赔不上，照着这份攻略选，就能避开套路，省钱还够保。

你买车险时有没有踩过坑？比如买了用不上的险种、理赔时遇扯皮，或是有靠谱的投保省钱技巧？欢迎在评论区分享，帮更多车主避坑，轻松买对车险~