2026车险续保纠结？车损险买不买有答案，老司机新车主都能参考

车险到期续保，最让人纠结的莫过于车损险——买吧，每年多花几百上千，没出险总觉得白花；不买吧，万一车子剐蹭、出事，维修费用全得自己扛，心里又没底。尤其是2020年车险综合改革后，车损险保障范围大幅扩容，不再是单一保车辆受损，还包含了涉水、玻璃破碎、自燃等风险，这也让不少车主更难抉择：到底哪些情况该买车损险，哪些情况能省这笔钱？结合2025年最新车险投保趋势、各地实际投保数据，再拆解车险核心保障逻辑，今天把车损险的门道说透，不管是开了多年的老车车主，还是刚提新车的新手，都能对号入座做决定。

先明确车险的基础构成，不管车损险买不买，两类险种是强制缴纳的，没商量余地，这也是所有车主续保的“必选项”，先把这部分捋清楚，避免后续投保踩坑。第一类是交强险，这是国家强制要求的车险，只要车子上路，就必须按规定缴纳，保费实行全国统一标准，家庭自用6座以下乘用车每年基础保费950元，6座及以上1100元，后续保费会根据上一年度出险情况浮动，不出险逐年打折，出险则相应上涨。需要注意的是，若车辆过户变更车主，新车主首次投保交强险时，无法享受之前的保费折扣，需按基础保费全额缴纳，就像不少车主反馈的，车子从家人名下转到自己名下，交强险直接恢复950元原价，这是行业统一规则，所有保险公司都按这个标准执行。

第二类是代收车船税，这笔费用同样是强制缴纳的，由保险公司在承保车险时一并代收，最终上缴税务部门，费用标准根据车辆排量、车型以及各地政策略有差异，家庭自用小排量乘用车（1.0L-1.6L）每年通常在300-420元之间，排量越高，车船税费用越高，比如2.0L排量车型每年约480元，3.0L及以上排量车型每年可达1200元以上。车船税按年度缴纳，保障周期和车险一致，若逾期未缴，不仅会影响车险投保，还可能产生滞纳金，所以续保的时候一定要同步缴清，避免后续麻烦。

除了上述两类强制险种，剩下的就是商业险，这部分车主有完全的自主选择权，而车损险就属于商业险里的核心险种之一，先搞懂车损险的保障范围，才能判断自己是否需要买。2020年车险改革后，车损险实现“保障升级、责任扩容”，不再是单一保障车辆碰撞、剐蹭导致的损失，还把原本需要额外附加的6个险种纳入了主险责任，分别是涉水险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔险、无法找到第三方责任险、全车盗抢险，相当于买一份车损险，能享受7项保障，不用再单独花钱附加其他险种，保障覆盖面大幅提升。

具体来说，车损险的核心保障场景主要有三类：一是单方事故，比如车主自己开车不小心剐蹭到路边护栏、石墩，或者倒车时撞到墙，导致车辆受损，这种情况下没有第三方责任，车损险会按车辆维修费用予以赔偿；二是双方事故中车主主责或同等责任，比如两车相撞，交警判定车主承担主要责任，此时对方车辆损失由车主的三者险赔付，而车主自己的车辆损失，就需要用车损险来覆盖；三是特殊风险事故，比如车辆遭遇暴雨、洪水导致涉水受损，玻璃被高空坠物砸坏，车辆停放时被剐蹭但找不到第三方，甚至车辆自燃、被盗抢，这些情况都在车损险的保障范围内，保险公司会按约定进行赔偿，不用车主自己承担高额维修或重置费用。

不过车损险也有明确的免责范围，比如车主故意造成的车辆事故、车辆未按规定年检就上路行驶、驾驶人无证驾驶或酒驾、车辆在维修期间发生的事故等，这些情况即便买了车损险，保险公司也不会理赔，投保前一定要了解清楚免责条款，避免后续理赔时产生纠纷。另外，车损险的赔偿金额有上限，通常以车辆的实际价值为限，车辆使用年限越长，残值越低，车损险的保险金额也会相应降低，保费也会随之减少，这也是老车车损险保费相对较低的原因。

搞懂了车损险的保障范围，接下来就是核心问题：到底哪些车主该买车损险，哪些车主可以考虑不买？结合2025年各地车主投保数据、车辆使用场景以及行业专家建议，分四类情况给大家明确参考，每类情况都对应具体的适用人群，精准匹配不同车主的需求。

第一类是新车车主（车辆使用年限0-3年），优先建议买车损险，且不建议省这笔钱。新车刚落地，车辆价值高，维修费用也贵，哪怕是轻微的剐蹭，喷漆、补漆费用可能就需要几百上千元，若发生严重碰撞，维修费用甚至能达到数万元，一旦没有车损险，这些费用都得车主自己承担，经济压力较大。而且新手车主驾驶经验不足，发生事故的概率相对较高，尤其是刚拿驾照1-2年的新手，面对复杂路况容易操作失误，买车损险能给自己多一份保障，避免刚买车就因事故额外花钱。从投保数据来看，2025年全国新车车主车损险投保率高达92%以上，其中一线城市新手车主投保率更是接近100%，足以说明新车买车损险是主流选择。

另外，新车若涉及贷款购车，多数金融机构会强制要求车主购买车损险，且保障期限需覆盖贷款期限，这是因为贷款车辆的所有权暂时属于金融机构，机构为了规避车辆受损带来的风险，会把车损险作为贷款购车的必备条件，这类车主即便想省车损险费用，也无法自主选择，只能按金融机构要求投保。不过即便没有强制要求，从财产保护的角度来说，新车前3年买车损险也很有必要，毕竟车辆处于高价值阶段，投保性价比更高，且只要当年不出险，后续车损险保费会逐年下降，第二年保费通常能优惠10%-20%，第三年优惠力度可达20%-30%，长期来看也不会花费太多。

第二类是老车车主（车辆使用年限5年以上），可根据车辆残值、使用场景灵活选择，不一定非要买车损险。车辆使用年限越长，折旧速度越快，残值越低，比如一辆10万元左右的家用车，使用5年后残值可能只剩4-5万元，使用8年后残值甚至不足3万元，此时车辆维修费用相对较低，小剐小蹭维修费用可能就几百元，即便发生严重事故，维修费用若接近车辆残值，车主可能更倾向于报废车辆，而非维修，这种情况下买车损险的必要性就不大。从2025年投保数据来看，全国使用5年以上老车的车损险投保率仅为35%左右，使用8年以上老车的投保率更是降至20%以下，多数老车车主都会选择放弃车损险，节省保费开支。

不过老车车主放弃车损险，也需要满足两个前提：一是车辆残值低，维修成本远低于车辆价值，小故障自己承担无压力；二是车主驾驶技术成熟，平时开车谨慎，无激烈驾驶习惯，发生事故的概率较低，且车辆主要用于市区短途代步，行驶里程少，风险相对可控。比如不少开了6-8年家用车的车主，每年行驶里程不足1万公里，平时只在市区通勤，开车多年几乎没出过事故，车辆小剐小蹭自己找维修店处理，费用也就200-300元，比每年花500-800元买车损险更划算，这类情况就可以不买车损险。但如果老车虽然使用年限长，但车辆品牌维修成本高，或者车主经常跑高速、长途，行驶路况复杂，发生事故的风险较高，也可以考虑继续买车损险，毕竟老车也可能遭遇涉水、自燃等特殊风险，有保障更安心。

第三类是特殊场景用车车主，建议优先买车损险，避免因特殊风险造成大额损失。比如车辆长期在多雨、多洪涝地区行驶，像南方夏季多雨，车辆涉水风险高，一旦车辆进水，维修发动机、电路系统的费用可能高达数万元，即便车辆残值不高，维修费用也可能超过车辆价值，此时买车损险就能覆盖涉水损失，不用车主自己承担高额费用；再比如车辆长期停放在户外，没有固定车库，容易遭遇高空坠物、树木倒塌、车辆被盗抢等风险，玻璃单独破碎、车辆被剐蹭找不到第三方的情况也更容易发生，这类场景用车，车损险的保障价值更高，建议优先投保。

另外，若车辆经常跑高速、长途，或者经常在路况复杂的路段行驶，比如山区道路、施工路段，发生碰撞、剐蹭的风险相对较高，且高速上发生事故，车辆维修费用通常比市区事故更高，这种情况下也建议买车损险。还有部分车主的车辆虽然使用年限较长，但属于小众车型或进口车型，维修配件价格高，即便小故障维修费用也不低，这类车辆即便残值不高，也建议保留车损险，避免维修时花冤枉钱。

第四类是驾驶技术一般、事故率较高的车主，无论车辆新旧，都建议买车损险。有些车主虽然开车多年，但驾驶习惯不好，经常超速、闯红灯、随意变道，或者反应较慢，容易和其他车辆发生剐蹭，这类车主发生事故的概率远高于普通车主，若没有车损险，每次事故的维修费用都得自己承担，长期下来花费可能比车损险保费还高。还有部分车主经常疲劳驾驶、分心驾驶（比如开车玩手机），进一步增加了事故风险，这类情况即便车辆是老车，也建议买车损险，用少量保费规避大额维修风险，更划算也更安心。

需要注意的是，即便不买车损险，商业险里的三者险和车上人员责任险也建议优先投保，这两类险种是保障他人和自身人身财产安全的关键，不能省。三者险主要保障车主在事故中对第三方造成的人身伤亡和财产损失，比如撞到行人、撞到其他车辆，赔偿费用由三者险承担，目前三者险主流保额有100万、200万、300万三个档位，2025年全国车主投保200万保额三者险的比例高达68%，成为最受欢迎的保额档位。200万保额的三者险保费通常在900-1200元之间，比100万保额仅贵100-200元，但赔偿额度提升一倍，面对当前高昂的医疗费用、车辆维修费用，200万保额能更好地覆盖风险，新手车主或经常在市区、高速行驶的车主，甚至可以选择300万保额，保费也不会超过1500元，性价比很高。

车上人员责任险（俗称“座位险”）则主要保障驾驶人和乘客的人身伤亡，分为司机座位险和乘客座位险，可单独投保司机座位险，也可同时投保司机和乘客座位险，保额通常按座位计算，每座保额5万-50万不等，保费相对较低，每座5万保额的保费仅需20-50元，每座20万保额的保费也只有40-80元。如果车辆经常由车主一人驾驶，投保一份20万保额的司机座位险就够了；如果经常搭载家人、朋友，建议同时投保司机和乘客座位险，每座保额20万左右，总保费也就200元以内，能在发生事故时，为车上人员的人身安全提供保障，尤其是没有购买人身意外险的乘客，座位险能起到补充保障的作用。

此外，附加医保外医疗费用责任险也建议作为三者险的补充投保，这类险种保费极低，通常每年30-50元，保额可达20万-50万，主要保障事故中第三方人身伤亡产生的医保外医疗费用。目前医疗费用中，很多进口药、特效药都不在医保名录内，费用较高，若没有附加医保外责任险，这部分费用需要车主自己承担，而投保后，保险公司会按约定予以赔偿，能进一步降低车主的赔偿风险，花小钱办大事，性价比极高，2025年全国有56%的车主都会同步投保这类附加险，成为商业险投保的热门选择。

还有几个车险投保的实用技巧，分享给大家，能帮大家在保障充足的前提下，节省保费开支，避免花冤枉钱。第一，利用保费浮动规则，争取最大优惠，车险保费和上一年度出险情况直接挂钩，连续3年不出险，商业险保费可享受30%-40%的优惠，连续2年不出险可优惠20%-30%，1年不出险可优惠10%-20%，所以平时开车要谨慎，尽量避免出险，尤其是小剐小蹭，若维修费用低于次年保费上涨金额，建议自行处理，不要走保险理赔，避免影响后续保费优惠。

第二，选择合适的投保渠道，不同渠道保费可能存在差异，目前车险投保渠道主要有保险公司官方渠道（线下网点、官方APP、客服电话）、第三方平台（支付宝、微信、各大保险中介平台）、4S店等，4S店投保保费通常较高，还可能捆绑销售其他服务，官方渠道和第三方平台投保保费相对较低，且经常会推出优惠活动，比如赠送加油卡、洗车券、代驾服务等，投保前可以多对比几个渠道的报价，选择性价比最高的渠道。

第三，按需选择附加险，除了医保外医疗费用责任险，其他附加险可根据实际需求选择，比如车辆经常在偏远地区行驶，可投保道路救援服务特约条款，每年保费50-100元，能享受拖车、紧急加油、换轮胎等救援服务；车辆是新能源汽车，可投保附加新能源汽车损失保险，覆盖电池、电机等核心部件的损失，避免因新能源汽车核心部件维修费用高带来的风险，不用盲目投保所有附加险，按需选择更划算。

第四，投保前确认车辆信息和保险条款，投保时要确保车辆的排量、车型、车架号、发动机号等信息准确无误，避免因信息错误影响后续理赔；同时要仔细阅读保险条款，尤其是免责条款、赔偿限额、理赔流程等关键内容，有不清楚的地方及时向保险公司客服咨询，避免投保后因条款理解偏差产生纠纷。

现在越来越多车主在续保的时候，都会纠结车损险的取舍，其实核心还是结合车辆情况、使用场景和自身需求来判断，没有绝对的“该买”或“不该买”，适合自己的才是最好的。随着车险行业的不断发展，后续车损险的保障范围、保费标准会不会进一步调整？不同车型、不同地区的车损险投保策略，还会有哪些差异？

本文仅供读者参考，具体以官方通知为准。