2025开车压石子砸车窗咋理赔？交警：少了这张纸，保险分文不赔

开车上路，谁还没遇见过点小意外？轮胎碾过一颗小石子，“啪”一声，石子蹦起来砸了旁边车的车窗，留下个小坑。这种事到底该谁担责？保险能不能赔？最近上海街头这起“小石子风波”，交警的处理把车主们关心的事儿全说明白了。

一、“小石子肇事”属于交通意外，责任认定有门道

这种情况，本质上属于交通意外。就像视频里交警解释的，石子的“主人”压根找不到，行车记录仪也没拍清楚石子到底是从哪辆车掉下来的，没法确定具体责任人。这种时候，事故认定书就成了理赔的关键钥匙。

可能有人会问，这又不是两车碰撞，也算交通事故吗？还真算。根据《道路交通事故处理程序规定》，交通事故可不只限于车辆之间的碰撞。像这种因意外因素导致的车辆损坏，只要是发生在道路上、造成了财产损失，交警部门都有权出具事故证明或者认定书。

那责任咋划分呢？其实，对于这种找不到责任方的交通意外，按照保险行业的通行规则，车主可以走“车损险”理赔，但必须要有交警部门出具的《道路交通事故认定书》或者《道路交通事故证明》。保险公司得靠这个文件，来确认事故是真的、性质是啥样的，不然很可能直接拒赔。

二、事故认定书咋开？这些步骤不能少

视频里的交警也说了，开事故认定书得去事故科办。车主得带上车辆行驶证、驾驶证、身份证，还有事故现场的相关证据，比如照片、视频，到辖区交警大队的事故科申请。交警会根据现场情况、当事人说的话以及相关证据，出具相应的文书。

可能有车主觉得这流程太麻烦，但这一步是真少不了。2025年车险改革后，车损险的保障范围是扩大了，但理赔的程序性要求可没放松。尤其是这种责任不明确的意外事故，事故认定书就是理赔的“通行证”。

举个例子，小王开车时被路上的石子崩了车窗，他没报警，直接找保险公司索赔，结果因为拿不出事故认定书，保险公司就没赔。后来小王补了报警流程，拿到认定书后，顺利拿到了理赔款。这就说明，事故认定书的重要性。

三、这些情况，你也得及时报警开认定书

除了被石子崩车这种情况，平时开车遇到这些情况，也得及时报警开事故认定书：

- 车辆被剐蹭，可就是找不到肇事方；

- 遇到“鬼探头”式的行人碰撞，责任不好界定；

- 车辆在停车场被撞，监控又看不清；

- 类似的被异物损伤车辆的情况，比如被高空坠物砸了车。

这些情况要是不及时报警，后续理赔会难上加难。就像小李的车在小区停车场被刮了，监控角度不好没拍清楚，他没报警，直接找保险公司，保险公司以无法确认事故责任为由拒赔了。后来小李报警，交警出具了事故证明，这才成功理赔。

四、“快处快赔”线上服务，轻微事故能省不少事

另外，还有个小窍门要告诉大家，现在很多城市的交警部门都推出了“快处快赔”线上服务。像那种轻微事故，比如两车小刮擦，责任很明确的，车主可以通过手机APP在线申请事故认定，不用专门跑一趟事故科，能省不少时间。

但像被石子崩车这种需要详细调查的意外事故，还是得线下办理。因为线上服务主要针对责任清晰的简易事故，复杂一点的事故，线下调查更稳妥。

五、遇到事故别慌，这些细节要注意

回到开头上海的那个案例，交警的处理很规范，既跟车主讲清楚了责任划分的难点，又指明了理赔的路径。这也提醒我们，遇到交通事故或者意外，千万别慌，第一时间报警，配合交警做好调查，才能最大限度保障自己的权益。

还有几点细节要注意：

- 事故现场要尽可能多拍照片、视频，把车辆受损情况、周边环境都拍清楚，这些都是重要的证据；

- 报警后，要跟交警详细说明事故发生的经过，别遗漏细节；

- 拿到事故认定书后，要及时跟保险公司联系，提交理赔材料。

六、车险改革后，这些变化你得知道

2025年车险改革后，车损险的保障范围确实扩大了，像地震、洪水、台风等自然灾害造成的车辆损失，还有玻璃单独破碎、全车盗抢等，都纳入了车损险的保障范围。但这并不意味着理赔就可以随心所欲了，程序性的要求还是得遵守，事故认定书该要的还是得要。

比如，小张的车在台风中被大树砸了，他第一时间报了警，交警出具了事故证明，然后找保险公司理赔，很快就拿到了赔偿。这就是因为他遵守了理赔的程序要求。

七、别忽视这些“冷门”事故的理赔

除了被石子崩车，还有些“冷门”事故的理赔也需要事故认定书。比如，车辆在道路上行驶时，被动物撞击了；或者开车时不小心撞到了路边的护栏、路灯等公共设施。这些情况都属于交通事故，都需要交警出具事故认定书才能理赔。

就像小赵开车时撞到了路边的护栏，他及时报警，交警出具了事故认定书，然后他拿着认定书找保险公司，顺利理赔了护栏的赔偿费用和自己车辆的维修费用。

你有没有遇到过类似的交通意外？都是怎么处理的呢？

本文仅供读者参考，具体以官方通知为准。