交警队实锤：家用车不用买全险 2类险覆盖95%风险年省3000

每年一到车险续保的时候，不少车主就犯愁：到底该买哪些险种？4S店和保险销售一忽悠，就花大几千买了所谓的“全险”，可开了一年下来，很多险种一次都没用过，钱白花了心疼得慌。

其实很多车主都被“全险”这两个字坑了！最近交警队给出了明确的权威建议：家用车根本没必要买全险，只要选对2类核心险种，就能覆盖95%以上的用车风险，每年还能省下3000元左右的保费。这可不是随口乱说，是结合2025年最新车险新规和千万车主的实际用车数据得出的结论。今天就用大白话给大家讲透，哪2类险是必买的“保命险”，哪些险是纯浪费钱的“智商税”，还有买车险的省钱技巧，让大家明明白白消费，不踩坑。

一、先辟谣：根本没有官方“全险”！都是商家的营销套路

很多车主以为“全险”就是啥都赔，买了就万事大吉。但真相是，保险行业从来没有官方定义的“全险”。

我们常说的“全险”，是保险公司和4S店为了多赚钱，把交强险、三者险、车损险，再加上划痕险、盗抢险、玻璃险等一堆附加险打包起来的套餐。这些套餐里，一半以上的险种对家用车来说，都是“食之无味弃之可惜”的摆设，花了钱却用不上。

2025年最新的《机动车商业保险示范条款》明确，车险就分两大块：交强险和商业险。商业险又分主险和附加险，对家用车来说，真正有用的就俩——交强险+三者险，这俩搭配起来，就能应对开车时最担心的风险。

二、交警队力推：2类核心险，覆盖95%用车风险

这两类险，一个是法定必买的“基础保障”，一个是应对大额赔偿的“保命神器”，两者结合，花小钱就能办大事。

第一类：交强险——法定必买，不买不能上路

交强险是国家强制要求购买的保险，只要是上路的机动车，必须买！没买的话，被交警查到会扣车、罚款（罚款金额是交强险保费的2倍），还会影响车辆年检，得不偿失。

很多车主觉得交强险赔偿额度低，没啥用，但它是“兜底保障”，专门赔交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失，不赔自己的车和人。2025年交强险的赔偿额度是全国统一的：

- 死亡伤残赔偿限额：18万元

- 医疗费用赔偿限额：1.8万元

- 财产损失赔偿限额：2000元

别看额度不高，但交强险保费便宜啊！家用6座以下的车，第一年保费只要950元，后续如果没出险，保费还能逐年打折，连续3年没出险的话，保费最低能降到665元，性价比超高。

第二类：机动车第三者责任险——家用车的“保命险”，建议买300万保额

三者险是商业险里的主险，也是交警队最推荐家用车主买的保险，核心作用就是补充交强险的不足，同样是赔第三方的人身伤亡和财产损失，赔偿额度能自己选，从100万到1000万不等。

给大家举个例子，就能看出三者险的重要性：

假设你开车不小心撞到了一辆豪华轿车，修车费要60万。这时候交强险最多只能赔2000元，剩下的59.8万都得自己掏腰包，这对普通家庭来说，就是一笔能压垮生活的巨款。但如果你买了300万保额的三者险，这60万就可以由保险公司来赔，你一分钱不用花，轻松躲过一场经济危机。

为啥建议家用车直接买300万保额？原因有3个：

1. 性价比最高：300万保额的三者险，家用6座以下的车，第一年保费大概1200-1500元，比100万保额贵不了300-500元，但赔偿额度多了200万，关键时刻能救命；

2. 覆盖绝大多数风险：不管是撞了人、撞了车，还是撞了路边的护栏、电线杆，只要是第三方的损失，都能赔，能覆盖95%以上的家用车日常出行风险；

3. 保费逐年打折：只要连续不出险，保费会越来越便宜，连续3年没出险的话，300万保额的三者险保费能降到800元左右，比一顿饭钱贵不了多少。

这里给大家分享一个真实案例：2025年11月，车主李师傅开着自家的紧凑型轿车，在小区门口不小心撞到了一位横穿马路的老人，老人骨折住院，前后花了28万的医疗费和护理费。李师傅刚好买了交强险+300万三者险，最后交强险赔了1.8万的医疗费，剩下的26.2万全部由三者险赔付，李师傅自己没花一分钱。事后李师傅说，当初多花几百块买300万保额，现在看来太值了！

两者搭配的好处：花小钱办大事

交强险+300万三者险，第一年的总保费大概在2150-2450元之间，后续没出险的话，保费会更低。这个组合能应对的风险包括：

- 交通事故中撞伤、撞死行人的医疗费、赔偿金

- 撞坏豪车、普通家用车的修车费

- 撞坏公共设施（护栏、路灯、电线杆）的赔偿费

可以说，家用车开车时最担心的“赔钱”风险，都被这两个险种稳稳覆盖了。

三、这些险种别买！纯纯的“智商税”，每年白扔几千块

很多车主买的“全险”里，包含了一堆附加险，这些险种对家用车来说，几乎用不上，买了就是浪费钱，大家一定要避开。

1. 车损险——老车代步车别买，新车可酌情考虑

车损险是赔自己车辆损失的保险，比如车子撞坏了、被砸了、泡水了，都能理赔。但要不要买，得看车的情况：

- 老车、代步车（车龄超5年，车价低于5万）：完全没必要买！老车的维修成本低，换个零件也就几百块，而车损险的保费每年要1000-2000元，几年下来保费比车价还高，不划算；

- 新车、豪车（车龄1-3年，车价高于20万）：可以考虑买，但如果开车很小心，从来不出险，也可以不买。

2. 划痕险——别花冤枉钱，小划痕自己修更便宜

划痕险是赔车子表面的小划痕，比如被人恶意划了一道，停车时被蹭了一下。但这个险的坑很大：

- 赔付额度低：一般只有2000-5000元，稍微深一点的划痕就不够赔；

- 影响保费折扣：只要走了划痕险理赔，第二年的车险保费就会上涨，上涨的钱可能比划痕的维修费还多。

比如一个小划痕自己修要200元，走理赔的话，第二年保费涨了500元，这不是得不偿失吗？

3. 盗抢险——现在的车子，偷车贼根本看不上

盗抢险是赔车子被偷、被抢的损失，但现在这个险几乎没用了：

- 偷车难度大：现在的家用车都有发动机电子防盗、GPS定位，偷车贼根本打不开车门，就算打开了也开不走；

- 监控全覆盖：城市里到处都是监控，偷车贼偷了车也无处遁形。

根据2025年的统计数据，家用车被盗的概率只有0.001%，比中彩票还难，花几百块买这个险，纯属浪费钱。

4. 玻璃单独破碎险——普通家用车没必要

这个险是赔车子玻璃单独破碎的损失，比如车窗玻璃被石子砸破了。但普通家用车换一块玻璃也就300-500元，而玻璃险的保费每年要200-300元，还不如自己掏钱修，省得走理赔影响保费折扣。只有豪车的玻璃（一块几千块），才值得考虑买这个险。

5. 涉水险——早就并入车损险了，不用单独买

很多车主以为涉水险是单独的险种，其实从2020年车险改革后，涉水险就已经并入车损险了，根本不用单独买。而且就算买了，车子涉水后二次启动导致发动机损坏的，保险公司也一分钱不赔。

四、3个买车险省钱技巧，每年再省几百块

选对了险种，再用这3个技巧，每年还能再省几百块保费，让性价比更高。

技巧1：不出险就是最大的省钱秘诀

车险保费有个“无赔款优待系数”，简单说就是：连续几年不出险，保费就打折。

- 连续1年没出险：保费打9折

- 连续2年没出险：保费打8折

- 连续3年没出险：保费打7折

这个折扣适用于所有商业险，比如300万保额的三者险，连续3年没出险，保费能从1500元降到1050元，省了450元，比啥优惠都实在。

技巧2：别在4S店买，多家保险公司比价

很多车主买车时，直接在4S店买了车险，觉得方便，但4S店的车险保费通常比保险公司官网贵20%-30%，因为4S店要赚差价。

建议大家买车险时，多对比几家大保险公司（人保、平安、太平洋），在它们的官网或小程序上报价，选择性价比最高的。而且现在很多保险公司都有优惠活动，比如返现、送加油券，能再省一笔钱。

技巧3：保额别买太高也别太低，300万刚好

三者险的保额不是越高越好，家用车买300万保额就够了，没必要买500万或1000万的，因为保额越高保费越贵，而300万的保额已经能覆盖绝大多数交通事故的赔偿需求了。

当然，也别贪便宜买100万保额，尤其是在一线城市，撞到人后的赔偿费用很高，100万保额很可能不够用。

五、3个常见误区，避开就是省钱

误区1：“买了全险，出任何事都赔”

这是最大的误区！根本没有能“啥都赔”的保险，每个险种都有免责条款。比如车损险不赔涉水二次启动，划痕险不赔大面积剐蹭，所以别被“全险”忽悠了。

误区2：“老车不值钱，不用买车险”

老车可以不买车损险，但交强险和三者险必须买！交强险是法定的，三者险是为了应对第三方风险，别觉得老车不值钱就不买保险，万一出了事，损失更大。

误区3：“三者险买100万就够了”

100万保额在三四线城市可能勉强够用，但在一线城市，撞到人后的医疗费、误工费、伤残赔偿金加起来，很容易超过100万。多花几百块买300万保额，买的是一份安心。

六、不同车主的车险搭配方案，对号入座更划算

1. 新手车主、一线城市车主：交强险+300万三者险+车损险。新手开车容易出险，车损险能赔自己的车，减少损失；

2. 老司机、三四线城市车主：交强险+300万三者险。老司机开车稳，没必要买车损险，每年能省1000-2000元；

3. 老车、代步车车主：交强险+200万三者险。老车不值钱，三者险买200万就够了，保费更便宜。

结尾

家用车买车险，真的不用买全险！交警队推荐的交强险+三者险组合，就是最划算、最实用的选择，能覆盖95%以上的用车风险，每年还能省下3000元左右的保费。

很多车主花大价钱买全险，都是被商家忽悠了，白白浪费了钱。希望今天的内容能帮大家理清思路，下次买车险时，再也不用纠结，直接选对险种，省钱又省心。

最后想问大家：你今年买车险花了多少钱？买了哪些险种？有没有觉得哪些险是根本没用的“智商税”？欢迎在评论区留言分享，咱们一起交流省钱经验！