同样买车险，别人花2千你花5千？就差这3买2不买，全是门道

车险马上到期，电话接不停？记住这“3买2不买”，每年能省好几千

车险快到期那阵子，估计每位车主都烦透了！手机从早到晚响不停，全是保险公司的续保电话，销售张口就是“全险最靠谱”“专属优惠就这几天”，说得天花乱坠，听得人心里发慌。买少了怕出事没保障，买多了又心疼冤枉钱，尤其是2025年底车险新规刚更新，不管燃油车还是新能源车，保费、保障都有新变化，不少车主一头雾水，最后稀里糊涂买了一堆险，一年花大几千，到头来多数险种压根用不上。

其实买车险这事，真没那么复杂，也完全不用被销售牵着鼻子走。2025最新的车险政策，核心就是让咱们车主花小钱、保重点，银保监会也明确要求，车险要剔除没用的保障、把保费定得更合理，说白了就是不让大家多花一分冤枉钱。今天就用纯大白话，把车险投保的核心技巧讲透，就认准“3买2不买”，不用懂复杂条款，不用挨个对比报价，新车老车、油车电车都能用，照着选，既能把开车的风险全兜住，每年还能稳稳省下几千块，所有内容都是结合最新政策和车主真实投保经验整理，实打实靠谱，不玩一点虚的。

一、先搞懂2025车险新规，这2个福利，车主直接享实惠

咱先把最新政策摸清楚，心里有底了，投保才不会被忽悠。2025年底刚落地的车险新规，全是给车主的实在好处，这两点一定要记牢，省保费的基础就在这，谁都能享受到。

✅ 福利一：不出险的车主，保费折扣更大，新能源车保费直降

现在车险定价特别灵活，你开车越规矩、越不出险，保费就越便宜。连续3年没出险的，交强险+商业险能拿最高折扣；尤其是新能源车，今年保费直接普降，主流车型能省30%左右，20万的电车，往年保费8000多，今年5000多就能拿下，车龄久、车况好的电车，保费甚至能降到2000多，这是实打实的省钱。

✅ 福利二：车损险直接整合10多种附加险，不用额外掏钱加购

以前买车损险，想保玻璃破碎、车辆自燃、涉水损坏，都得单独买附加险，光这些就得额外花上千块。新规之后，这些冷门附加险全整合进车损险里了，买一份车损险，十几项保障全包含，保障没缩水，钱还直接省了，再也不用为零散的附加险多掏钱。

二、核心准则：3买！这3类险是刚需，缺一不可，花的钱全值

买车险的根本，就是把咱们扛不住的大风险兜住，这3类险是所有车主的必选项，能覆盖开车路上99%的风险，不管你开啥车、开了多少年，这3样必须买，花的每一分钱，都能让你开车更安心，绝对不白花。

✅ 第一买：交强险，法定必买，不买根本不能上路

交强险是国家硬性要求的，没啥可商量的，没买交强险的车，上路被查不仅要罚款扣分，车还会被暂扣，这是车险的基础中的基础。

家用6座以下的车，交强险基础保费一年950块，6座及以上的1100块，而且保费不是固定的，全看你出险情况：连续3年没出险，直接打7折，6座以下一年才665块；哪怕只一年没出险，也能打9折，能省不少。

提醒一句，交强险只赔事故里的第三方，比如撞了别人的车、伤了人，赔的额度还不算高，小刮小蹭够用，真遇上大事完全不够，所以交强险必须搭配其他险种一起买，这是最基本的常识。

✅ 第二买：三者险，重中之重，最少买300万保额

三者险是车险里最关键的，简单说就是撞了别人，保险公司帮你赔钱。不管是撞了行人、撞了豪车，还是撞坏了路边的护栏、路灯，交强险赔完之后，剩下的窟窿全靠三者险补上，这险是真能帮咱们守住家庭的钱袋子。

很多车主纠结买多少保额，结合今年的实际情况，给个最实在的建议：最少买300万，条件允许就买500万。现在物价、医药费都贵，市区里撞辆中档车，维修费可能就几十万，万一撞伤人，赔偿更是上百万，100万保额根本不够用。而300万保额的保费，比100万就多花二三百块，这点钱换几百万的保障，太值了。

甭管你是新手还是老司机，甭管车贵不贵，三者险一定要买够保额，这是最不能省的钱，一次事故就能看出它的重要性。

✅ 第三买：车损险，按需选但别乱弃，新规后性价比超高

车损险保的是咱们自己的车，车子撞了、刮了、泡水了、被砸了，甚至遇上台风、冰雹这些自然灾害坏了，都能走车损险理赔，新规之后，它的性价比直接拉满。

这里分情况说，大家对号入座就行，不用盲目买也不用盲目弃：

✅ 建议买的：新车、车价10万以上的车必须买，新车刮一下心疼，贵车修一次动辄几千上万，有车损险不用愁；新手司机一定要买，刚开车难免磕碰，有险兜底不心疼；经常跑高速、雨天开车多，或者住在沿海、山区的车主，也得买，应对突发风险；新能源车车主必买，现在车损险还管充电桩损坏、电池衰减，5年内电池容量不够还能理赔，特别实用。

✅ 可以不买的：车龄超10年、车价低于5万的老破车，修一次也就几百块，一年车损险保费比维修费还高，这种情况完全可以不买，省下来的钱给车做保养更划算。

三、铁律底线：2不买！这2类险全是冤枉钱，白花钱还没用

保险公司的销售之所以天天给你打电话，就是想让你多买险种，他们好多拿提成。但这2类险，不管销售吹得多好，说得有多划算，都坚决别碰，买了就是纯纯浪费，每年至少能给你省下几百、上千块，咱一分冤枉钱都不花。

❌ 第一不买：各类额外附加险，新规后全是多余的智商税

新规落地前，有些附加险还能考虑，现在完全没必要买了。像划痕险、玻璃单独破碎险、自燃险、盗抢险这些，要么已经被整合进车损险里，买了就是重复花钱；要么理赔概率极低，纯属浪费。

举个例子，小划痕自己修也就二三百块，走保险理赔反而会影响次年保费折扣，得不偿失；新车自燃有厂家质保，老车只要按时保养，基本不会自燃；玻璃单独碎的情况极少，大多玻璃损坏都是事故导致，车损险就能赔。这些附加险，果断放弃，一分钱都别花。

❌ 第二不买：超出需求的高保额、花式套餐险，纯属瞎花钱

不少销售会忽悠你买“超高保额套餐”“尊享服务险”，比如给家用车推1000万的三者险，给代步车推带免费洗车、代驾的定制险，看着挺好，实则完全没用。

就说三者险，今年的理赔数据显示，92%的事故赔付都在50万以内，100万以上的赔付才1%出头，咱普通家用车，300万保额足够用，1000万保额就是闲置，每年多花的几百块全打水漂。还有那些带增值服务的险种，免费洗车、代驾这些，加油站、汽修店随便就能享，根本没必要为这多花保费。

买车险不是比谁保额高、险种多，而是贴合自己的需求，够用就行，多一分都不花。

四、额外加更：4个省钱小妙招，照着做，保费再省一大笔

掌握了“3买2不买”，已经能省不少钱了，再加上这4个超实用的小技巧，全是结合今年新规总结的，人人都能操作，每年还能再省几百到几千块，轻松把保费压到最低，省钱又不丢保障。

✅ 妙招一：开车守规矩，保住保费折扣，这是最省心的省钱法

保费高低，全看你出险记录，连续3年不出险，交强险+商业险能省20%-30%，一辆20万的车，一年就能省两千多。平时小刮小蹭别动不动走保险，自己花几百块修了，保住折扣，长期下来省的钱，比维修费多得多。

✅ 妙招二：别只认4S店和电话销售，官方渠道报价更划算

很多车主续保就找4S店，或者接个电话就投保，殊不知4S店的车险会加额外佣金，保费比官方渠道贵三五百；电话销售的套餐，大多捆绑了没用的险种。现在各大保险公司的条款、保障都一样，直接在保险公司官网、官方小程序对比价格，选最便宜的就行，妥妥省钱。

✅ 妙招三：新能源车选“车电分离”，保费再降一截

新能源车车主专属福利！今年新规推出了车电分离投保，车身和电池分开买保险，保费能再省800-1200块，还能单独保电池衰减，特别合适，买车险的时候一定要提这个选项。

✅ 妙招四：代步车按里程投保，开得少省得多

今年不少地区都能按行驶里程买车险了，一年开不到1万公里的，车损险能打6-8折。如果你的车只是上下班代步，一年开不了几千公里，用这个方式投保，又能省下几百块，白捡的福利必须要。

五、最后唠几句：买车险，选对不选贵，安心才是第一位

车险到期被电话轰炸，心烦归心烦，但咱千万别慌了神、乱了阵脚。买车险不是买越多越好，也不是越贵越好，核心就是：该买的险种买够，不该买的一分不花。记住“3买2不买”，再用上这些省钱妙招，既能把开车的风险全保障到位，又能每年省下好几千，这才是精明车主该做的事。

说到底，买车险买的是一份安心，不是攀比，也不是跟风。开车出行，平安永远是第一位的，一份合适的车险，能让咱们在路上少点顾虑，多点踏实。新规之下，车险越来越规范，咱们只要摸透规则，就能花最少的钱，享最靠谱的保障。

✅ 互动时刻

车险续保的时候，你有没有被销售忽悠买过没用的险种？你觉得三者险买300万还是500万更合适？新能源车投保还有哪些你觉得好用的省钱方法？欢迎在评论区留言分享你的经验，咱们一起交流避坑！

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