车险大改！第二次买车险，车损险可买可不买？答案藏在3个关键里

“第一年买车险被4S店硬塞全险，花了7000多没出险，第二年续保还让我照单全买？”杭州车主李先生的吐槽，戳中了无数老车主的痛点。第一次买车险大多稀里糊涂跟风，第二次续保若还盲目下单，很可能多花几千块冤枉钱。2025年车险新规正式落地，车损险从保障范围到定价逻辑都迎来大调整，甚至有车主发现“车损险不再是必买项”。今天就用大白话拆解新规核心，帮第二次买车险的你搞懂：车损险到底该买还是该省？

先摸清2025车险大改核心：车损险已不是当年的“基础款”

2025年这次车险改革可不是小修小补，金融监管总局等四部门联合发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（金发〔2025〕4号），从根本上改变了车损险的形态和定价方式，这也是“可买可不买”的关键前提。

首先是保障范围大扩容，以前车损险只保碰撞、刮擦，现在直接把7个实用附加险“打包”进主险，相当于花一份钱买全套保障。像以前要单独花钱的玻璃单独破碎、发动机涉水、车辆自燃、全车盗抢，现在都包含在车损险里；连地震及次生灾害这种以前的“免责项”，现在也能赔，新能源车的三电系统（电池、电机、电控）损坏也明确纳入保障，解决了之前新能源车主“撞了电池没人管”的痛点。

其次是理赔流程大简化，不用再跑断腿、等半天。新规明确小额理赔（5000元以下）1天内完成定损，3个工作日内赔付到账；支持线上定损、视频理赔，事故后在家用手机拍照片、传视频就能提交材料；单方事故（比如自己刮蹭护栏）也不用找交警开证明，保留好现场证据就能直接申请理赔，省时又省力。

最后是定价逻辑更灵活，不再只看车型“一刀切”。2025年车损险保费会结合车龄、车况、行驶里程、出险记录综合计算：3年以内新车按实际价值定价，保费略高但保障足；6年以上老车若车况一般，保费会下调，部分老旧车还能申请“按残值定价”；新能源车更特殊，会参考电池健康度，损耗超过30%保费就会相应调整，让保费和风险更匹配。

还有个重要变化是交强险浮动幅度拉大，5座家用车首年基础保费还是950元，但连续3年未出险能下浮50%，只要475元；一年出险5次及以上或有严重违章，保费直接翻倍到1900元，安全驾驶的车主能省不少钱。

第二次买车险，车损险买不买？3个维度直接做决定

2025年新规后，车损险不再是“必买项”，第二次续保到底要不要买，不用纠结，对照这3点就能快速判断，每一条都结合实际用车场景，实用不空洞。

1. 看车辆价值：低于这个数，可不买；高于这个数，必须买

这是最核心的判断标准，车损险本质是“给车辆的价值兜底”，性价比高低全看车辆当前残值。

- 建议不买的情况：车龄超8年，市场残值低于2万元，比如老旧的经济型代步车。这类车哪怕发生碰撞，维修费用可能比车辆本身还贵，保险公司大概率按“全损”处理，赔不了多少钱，每年花几百到上千保费不划算。就像深圳车主王先生，开了9年的国产车残值不到1.5万，每年车损险保费800多，他算了笔账：就算一年出两次小事故，自费维修也就1000多，比交保费还省。

- 建议必买的情况：车龄3年以内的新车、市场残值超5万元的车辆，尤其是豪华车、新能源车。这类车维修成本极高，比如新能源车换一块电池动辄几万甚至十几万，豪华车一个大灯总成就要过万，车损险能覆盖这些大额支出，避免自己承担巨额损失。实操小技巧：在二手车平台查一下车辆当前残值，若残值低于保费的5倍，车损险性价比就很低了。

2. 看驾驶场景：风险低可省，风险高必买

驾驶场景直接影响出险概率，同样一辆车，在不同场景下用车，车损险的必要性天差地别。

- 建议不买/少买的情况：只在市区短途代步，每天行驶里程不超过20公里，且停车环境安全（有地下车库、专人看管）。比如上班族每天两点一线，停车在小区地下车库，周末偶尔逛个超市，这种场景下，车辆发生重大碰撞、被盗、涉水的概率极低，车损险大概率用不上，没必要花冤枉钱。

- 建议必买的情况：经常跑长途、高速（每年超10次），或在山区、多雨地区、沿海城市行驶，甚至需要夜间行车。高速上的追尾事故、山区的坠崖风险、沿海的台风暴雨、北方的冰雪路面，这些场景下一旦出险，维修费用都不低。就像福建车主刘先生，去年台风天没买车损险，车子泡水维修花了4.2万，全得自掏腰包，至今后悔不已。

3. 看自身经济能力：能扛损失就省，扛不住就买

车损险的核心作用是“转移风险”，如果自己能轻松承担维修费用，就没必要买；如果维修费用会造成经济压力，就必须靠保险兜底。

- 建议不买的情况：月收入稳定、存款充足，哪怕车辆报废也能轻松换新车，或承担几万元维修费用。这类车主抗风险能力强，可选择“交强险+三者险”的组合，把钱花在刀刃上。

- 建议必买的情况：普通工薪阶层，存款不多，车辆是家庭唯一代步工具。一旦车辆损坏，维修费用会影响正常生活，甚至没钱修车影响通勤。这种情况下，哪怕是车龄稍长的车，也建议买一份车损险，至少能覆盖重大事故损失，避免雪上加霜。

不买车损险？做好3点，避免“裸奔”风险

如果综合判断后决定不买车损险，也不是完全没保障，做好这3件事，能大幅降低车辆损失风险，花钱少还管用。

第一，强化停车安全。尽量停在有监控、专人看管的停车场，避免停在偏僻路段或路边；给车辆装防盗器、行车记录仪，既能威慑小偷，又能在车辆被刮擦时找到责任人，减少自己承担的损失。

第二，减少高风险驾驶。不超速、不酒驾、不疲劳驾驶，雨天、夜间尽量少开车；跑高速时保持安全车距，避免跟车过近引发追尾，从根源上降低出险概率。

第三，预留维修备用金。每月存200-500元，一年下来能攒2400-6000元，足够应对普通刮擦、换件维修，不用依赖车损险，也不用临时凑钱发愁。

买车损险？3个技巧，花最少的钱拉满保障

如果决定买车险，2025年新规下有3个省钱技巧，既能避免多花冤枉钱，又能让保障不打折，老车主亲测有效。

1. 按实际价值投保，别被“足额投保”忽悠

过去4S店常推荐“按新车价投保”，哪怕是开了3年的车，也按新车价格算保费，理赔时却按实际价值赔，属于“高保费低保障”。2025年新规后，车损险默认按车辆当前实际价值投保，投保前可在保险公司APP上查询车辆估值，确保保费和保障额度匹配，避免多花冤枉钱。

2. 选对投保渠道，保费直省10%-20%

不同渠道投保，保费差距很大，避开4S店的高佣金渠道，选这些渠道更划算：

- 保险公司官网/APP：平安、人保、太平洋等险企的线上渠道，车损险保费直降10%，还赠送洗车、代驾等权益；

- 第三方平台：支付宝、微信的车险板块，常会推出“满减”活动，比如车损险满2000减200，满3000减300；

- 正规保险经纪人：能拿到保险公司的渠道折扣，还能根据车辆情况定制方案，比自己瞎买更省心。

避坑提醒：别找不知名的小中介，有些中介以“低价”为噱头，实则缩减保障范围，后续理赔容易扯皮。

3. 搭配三者险，保额选够更安心

买车损险的同时，一定要搭配三者险，2025年三者险建议选300万-500万保额，保费只比100万保额贵几十元，却能覆盖重大事故的第三方损失。比如撞到豪车、致人伤残，300万三者险基本能搞定赔偿，不用自己掏腰包，和车损险搭配，保障更全面。

第二次买车险的3个黄金组合，对号入座不踩坑

结合2025年新规和不同用车场景，整理了3个实用的车险组合，直接对照选就行，省心又省钱：

1. 经济型组合（适合低价值老车、市区代步）：交强险+300万三者险，预算一年1500-2000元，覆盖第三方损失，自己的车辆小修小补自费，性价比最高；

2. 均衡型组合（适合3-5年次新车、偶尔跑高速）：交强险+300万三者险+车损险，预算一年2500-3500元，既能覆盖第三方大额损失，又能保障自己的车辆，兼顾性价比和安全性；

3. 全面型组合（适合新车、豪华车、新能源车）：交强险+500万三者险+车损险+道路救援险，预算一年3500-5000元，全方位覆盖风险，尤其是新能源车，道路救援能解决没电抛锚的问题，实用性拉满。

第二次买车险，你会买车损险吗？

2025年车险新规让车损险的选择更灵活，不再是“一刀切”的必买项。有人觉得老车没必要买，省下来的保费能抵好几次维修费；也有人觉得哪怕是老车，跑高速时还是得有保障，心里踏实。

你第二次买车险会怎么选？是果断放弃车损险，还是会坚持购买？欢迎在评论区分享你的车型、车龄和投保选择，说说你这么选的理由，也给其他车主做个参考～ 关注我，后续还会分享更多车险避坑技巧和政策解读，让你投保不花冤枉钱！