2026车险续保别瞎买：老司机教你避开四大坑，把钱花在刀刃上

车险马上到期。手机微信不停响。

四S店销售发来一长串报价单。几千块。看得人心疼。

你想省点钱。怕保额买少了，万一碰了豪车倾家荡产。想闭着眼睛买全险。又怕被业务员忽悠，塞一堆没用的条款坑钱。

普通人买个车险。确实纠结。谁家的钱都来之不易。配置买多了常年吃灰，买少了心里发虚。现在的油价、保养、停车费，哪哪都在吸血。养车本来就贵。

今天咱们翻翻底牌。不扯用不上的。不管你开刚提的新车，还是开了八年的老车。只看这份指南。

帮你避坑。教你选对。给你省钱。

01. 砸锅卖铁也要凑齐的“保命三件套”

买保险就图一个踏实。赔得起别人，修得起自己的车。别看业务员嘴里蹦出十几个名词。真正给你兜底的，就这三张牌。

第一，交强险。

国家强行规定的。没它你连马路牙子都下不去。

你翻开保单仔细看赔付额度。撞伤人最高赔1.8万。财产损失最高赔2000块。

你盯着这2000块看。现在大街上新能源车满地跑。随便蹭一下激光雷达，或者剐掉豪车一块漆。两千块钱连个拆装费都不够。这险种只是个最基础的门槛。别指望它能替你挡大灾。

第二，三者险。

接下来的重头戏。这玩意儿直接决定了你撞车之后，是心平气和地走保险，还是抵押房子卖车。

现在人买车险最容易犯的毛病，就是在这个险种上抠搜。200万保额和300万保额。保费就差个百八十块钱。买300万的三者，你开车上路手心不出汗。看到豪车不哆嗦。撞了车，撞了人，撞了路边的红绿灯。全从这里出。

第三，车损险。

这个赔你自己的车。保费占比最大。很多人心疼钱。

2020年车险费改之后。车损险大变样。玻璃单独破碎、涉水、盗抢、不计免赔。以前这些乱七八糟的附加险，全打包塞进去了。

你买一份车损险。只要是你的车出了事。被暴雨淹了，被人偷了，自己撞树上了，挡风玻璃被大卡车崩碎了。全管。

更关键的是，别漏了这个“救命”附加险：

业务员不提，你也得死皮赖脸加上。“附加医保外医疗费用责任险”。

我一兄弟老王去年拐弯蹭倒个骑电动车的大爷。大爷小腿骨折送医院。老王一拍胸脯：“用最好的进口钢板！”

出院结账花了两万八。理赔员退回来八千块钱单子：“进口钢板和消炎药属医保外自费药。三者险不赔。”

老王瞪大眼睛。跟理赔员拍桌子。
没用。最后自己掏腰包转账。

这附加险保费才几十块钱。加上它。医生再问你用什么药，眼皮都不用眨。随便用。

02. 座位险是智商税？你可能误会太深了

网上很多人喊。千万别买座位险（车上人员责任险）。直接买个个人意外险就行。这是彻底的误导。

个人意外险只跟你这个人。座位险跟着你的车。

你周末开车带几个同事去农家乐。路上出了事故。你全责。同事受伤住院。

你的个人意外险一分钱不赔给同事。你只能自己去银行取钱付医药费。

但如果你有座位险。只要是坐在你车里的人，不管是亲戚还是刚认识的朋友。出事了保险公司都得赔。

怎么买才不亏？

普通座位险一个座位保一万块钱。收你几十块。真进医院一万块钱根本不够看。

直接去买那种高保额的“驾乘险”。选跟着车走的版本。一个座位保额大几十万。保费也就两三百块钱。

平时经常拉同事、带家人自驾游。这个钱绝对不能省。这是给你自己规避倾家荡产的风险。

你以为这就完了？再看看老车怎么买。

03. 十年老车直接砍车损？别怪我没提醒你

网上到处教人。车龄超过十年直接买个交强和三者就行。千万别盲从。车和车不一样。你得看你开的具体是什么车。

豪华品牌老车不能砍。

豪华品牌的零整比高得吓人。不管你的车多老，配件永远按新车价算。一次碰撞的维修费远超你省下的那点车损险保费。

自燃风险和高速工况不能砍。

老车线路老化。夏天自燃风险极高。现在的车损险包含了自燃险责任。你不买，车在半路烧成铁壳子。一分钱拿不到。

经常跑高速的老车。碰撞风险比市区代步高得多。车损险的兜底价值必须在。

什么车可以不买车损？

十来年的老捷达、老五菱。全车残值不到一万块。去拆车件市场买个大灯几十块钱。平时只在菜市场和接送孩子之间转悠。

这种维修成本极低的代步车。你干脆把车损砍了。真撞报废了直接当废铁卖。

千万要注意的是，别为了占小便宜去触碰法律红线。

04. 别碰红线，破除理赔三大约束

买对了险种，还得防着被带偏。别轻信网上的歪理。

严禁伪造现场骗保。

划痕险只赔没有碰撞痕迹的恶意划车。普通家用代步车没必要买。划了去路边店花两三百抛光喷漆。要是报划痕险，第二年保费上涨的钱，比修车钱还多。

有人教你“拿石头把车砸凹进去，伪造现场走车损险”。千万别干。

保险公司理赔员拿仪器一测就知道撞击角度不对。伪造事故骗保属于违法犯罪。轻则拒赔拉黑。重则直接进去承担刑事责任。老老实实按规则办。

看清免费道路救援条款。

业务员忽悠你加钱买救援套餐。别急着掏钱。

道路救援是保险公司为了抢客户，送你的增值服务。绝大多数公司都会附赠。半路没油了免费送油。电瓶没电免费搭电。一百公里以内免费拖车。

签单前直接问客服：“保单里带不带免费救援？”看清条款。一分钱不用多花。

别一棍子打死中小保险公司。

很多人觉得只有老三家（人保、平安、太保）能买。中小型保险公司全是坑。

这也是刻板印象。所有的财险公司都在银保监会的监管下。理赔标准完全一致。

中型公司为了抢市场。保费更便宜。服务质量同样优秀。你只需要确认一点：他们家在你经常开车的地方，有没有合作的修理厂。有的话，大胆买。

05. 结尾

买保险就像去饭店点菜。看清菜单，别听服务员瞎推荐。

自己懂规则。谁也坑不了你。

立刻拿起你现在的电子保单。翻到第二页。找找三者险是不是300万。医保外用药加上没有。经常拉人的看一眼座位保额够不够兜底。没加上，赶紧去找客服补充。

你的车今年是第几年？打算买多少保额的三者险？来评论区报个明细，我挨个帮你们看看配置对不对。