七年贷款月供一千多，车还没开几年就贬值快，这钱到底花得值不值

最近身边好几个朋友都在琢磨买车的事，不是因为突然想换车，而是被各大品牌新出的7年低息方案给勾住了。小米说YU7月供2593元起，小鹏MONA M03直接压到1355元，比不少城市房租还便宜。我查了下，特斯拉Model 3(图片|配置|询价)后驱版首付不到8万，月供1918元，7年利息才五千多。听着确实轻松，但真去算账，发现没那么简单。

以前买车谈三年贷、五年贷，现在张口就是七年，好像时间拉得越长就越划算。可车不是存款，它会老、会掉价、会落伍。有朋友2023年买的某款智能车，芯片两年就跑不动新系统了，二手车直接跌三成。要是刚还到第三年，车卖了还不够还贷款，那就真成“负资产”了。

更别提那些藏在合同里的小字。有的品牌写明提前还款收3%违约金，有朋友算了下，还两年想提前结清10万贷款，得多掏3000块。还有强制在4S店买全险的，一年贵两千，七年下来多花一万四，几乎把低息省下的钱全抹平了。

不是所有车企都一个路子。特斯拉用的是银行个人贷款，年化利率实打实0.98%，是真贴息；小米、理想、小鹏用的大多是融资租赁公司，名义费率1%，折合年化利率却到了1.93%甚至更高，看着低，其实成本没少多少。吉利更狠，燃油车直接推0首付+7年贷，日供23元，明显是冲着县城、乡镇的年轻人去的。

为啥突然都抢着推七年贷？不是发善心，是真着急了。乘联会数据显示，2026年1月前18天新能源零售销量同比跌了38%。大家年底都提前买了，现在没人出手，库存压着，现金流顶不住。再加上2026年购置税减半，20万以上车型反而多交一万块，车企不能直接降价伤品牌，只好把利息悄悄贴上，把账摊薄到七年里。

但贴息不是白来的。理想i6一台车7年方案比5年多付1.6万利息，卖一万台就得额外掏1.6个亿。新势力单车利润本来就不高，有些品牌一台车赚不到5000块，哪来那么多钱贴？只能靠融资租赁把成本转嫁出去，或者捆着保险、加装件一起卖。

监管也盯上了。1月14日工信部等四部门联合发警示，说“全链条价格管理”，要是合同里不写清楚“费率就是利率”，故意混淆概念，就等着处罚。已经有店员偷偷跟我说，现在金融方案必须手写备注“本方案不含保险、不强制装潢”，否则查到就罚。

我问过一个做车贷的朋友，他说现在好多用户根本不看总利息，只盯着月供数字。小鹏1355元，确实比房租低，但七年下来光利息就两万三，比五年贷多出一万一。年轻人图个轻松，可七年里换工作、搬家、结婚、生孩子，收入和支出随时能变，到时候月供还是不是“轻松”，谁也说不准。

还有人说，这波是“金融战”代替“价格战”，听着高级，其实还是在卷。小米说“网友催我们跟进”，小鹏说“上周刚推尚无成交”，话里话外都是硬着头皮上，怕不跟就被甩下。车还没卖几台，流程先走满一圈。

车开七年，电池衰减、软件停更、智驾落后，第七年还能不能顺滑用，没人打包票。有些车三年之后辅助驾驶连基础变道都卡顿，更新要加钱，不加钱就只能当“功能阉割版”开。真到那天，还贷还剩一半，车却早就不值那个价了。

低月供容易，但第七年你是不是还愿意开它，愿意修它，愿意为它再掏钱，这事没法靠计算器算出来。

七年之约，签得容易，守得难。

小鹏P7

最低售价：21.98万起

图片参数配置询底价

懂车分3.94懂车实测空间·性能等车友圈17万车友热议二手车7.28万起 | 562辆