车市金融战：小米、理想等车企跟进七年免息，车贷周期拉长至7年

开年车市的价格战尚未降温，一场围绕金融政策的“内卷”又骤然升温。小米、理想、小鹏、吉利等多家车企近期纷纷推出“七年免息”或“七年低息”购车政策，将传统的3年车贷周期直接拉长至7年，试图以更低的月供门槛撬动消费需求，这一举措迅速成为2026年车市最热门的竞争焦点。

“以前买一辆20万的车，3年免息月供要5500元左右；现在用7年免息政策，月供直接降到2380元，比房租还便宜。”北京消费者王先生算了一笔账，原本预算不足的他，在政策吸引下已下定决心订车。

这场金融政策战由特斯拉率先打响，随后小米、理想等新势力车企和吉利等传统车企迅速跟进。目前主流政策包括：

• 七年免息：部分热门车型可享最长84期（7年）0利率贷款，覆盖车价比例最高达70%

• 低息兜底：未享受到免息的车型可享年化利率1%以下的低息贷款

• 灵活还款：支持提前还款且不收取违约金，降低消费者资金成本

某品牌4S店销售经理透露，政策推出后，到店客流和订单量均出现30%以上的增长，“很多原本持币观望的消费者，被低月供打动，选择提前购车。”

车企“押注”金融：以时间换销量的激进策略

业内分析认为，车企集体推出“七年免息”政策，是在车市增速放缓背景下的激进突围。2025年国内汽车销量增速回落至2.3%，库存压力持续攀升，传统的降价促销效果边际递减，金融政策成为新的破局点。

“拉长贷款周期本质上是‘以时间换销量’，通过降低短期购车门槛，快速消化库存，提升市场份额。”汽车行业分析师张博指出，这种策略尤其对价格敏感型消费者吸引力巨大，能有效拉动15万-30万元价位段车型的销量。

不过，激进的金融政策也暗藏风险。有专家提醒，7年贷款周期远超车辆的平均使用年限，可能导致“车辆已转手，贷款仍未还清”的情况，增加金融风险。此外，部分车企为了补贴利息成本，可能在车辆配置或售后服务上压缩成本，最终损害消费者利益。

消费者狂欢背后：理性看待“七年免息”的利弊

对于消费者而言，“七年免息”看似是天上掉馅饼，但实际购车时仍需理性权衡：

✅ 利好：

• 月供压力大幅降低，适合预算有限的年轻消费者和工薪家庭

• 可将资金用于理财或其他投资，提升资金使用效率

• 提前享受用车便利，避免因等待攒钱而错过购车时机

⚠️ 风险：

• 长期贷款可能产生“隐性成本”，如强制购买全险、收取金融服务费等

• 车辆贬值速度快于还款速度，若提前换车可能面临“车价低于贷款余额”的尴尬

• 部分政策仅针对特定车型或库存车，选择范围受限

“我原本想选七年免息，但仔细一算，虽然月供低，但总利息补贴其实包含在车价里，最终落地价并没有优惠多少。”消费者李女士说，她最终选择了更灵活的3年低息方案。

行业洗牌：金融能力或将成为车企新的护城河

这场金融政策战也正在重塑车企的竞争格局。具备较强资金实力和金融风控能力的车企，能够更从容地推出长期免息政策；而资金链紧张的中小车企，则可能在这场竞争中进一步掉队。

有消息称，部分车企已联合银行成立汽车金融公司，通过资产证券化等方式分散长期贷款风险。这一趋势意味着，未来车企的竞争不仅是产品力的比拼，更是金融服务能力的较量。

随着春节消费旺季的到来，“七年免息”政策有望进一步发酵。但业内普遍认为，这种激进的金融手段难以长期持续，最终车市的竞争仍将回归产品本身。对于消费者而言，在享受低月供红利的同时，更需看清政策背后的实际成本，避免陷入“看似划算，实则踩坑”的消费陷阱。

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